“También tengo una cuenta de ahorro para la salud a través del trabajo con $300,000 para ayudarnos con los gastos médicos”. (Los sujetos de las fotografías son modelos). – Getty Images/iStockphoto
Tengo 64 años y mi esposa 65. Tenemos $1,5 millones en 401(k) e IRA y $90 000 en una Roth IRA. Estamos pensando en jubilarnos el año que viene. Recibiré $3,000 en una pensión mensual que mi esposa heredará cuando yo muera. Ella recibirá $2,600 en Seguro Social y estoy pensando en esperar hasta los 67 años cuando recibiría $3,800.
Nuestro salario actual combinado es de $210,000. Tenemos 2 viviendas con una hipoteca principal de $500.000 al 2,75%. Nuestra otra casa tiene una hipoteca de $300.000 al 2,75% con un alquiler de flujo de efectivo positivo de $800 después de pagar el pago de nuestra hipoteca. Tenemos dos desafíos: optimizar los impuestos y garantizar que nuestro dinero dure.
También tengo una cuenta de ahorro para la salud a través del trabajo con $300,000 para ayudarnos con los gastos médicos. No pretendo dejar dinero a los niños más que al menos una de las casas. Las propiedades valen alrededor de 1 millón de dólares cada una. ¿Qué consejo puede darnos sobre nuestro plan de jubilarnos en 2026?
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Entre tu Seguridad Social y tu pensión, tienes unos ingresos de 112.800 dólares al año garantizados de por vida. – Ilustración de MarketWatch
¡Felicitaciones por no dejarles dinero a sus hijos! (Aparte de una o ambas casas, que es una herencia considerable y generosa). Lo he dicho antes y lo diré nuevamente: sus bienes no son la herencia de sus hijos a menos que eventualmente terminen en su cuenta bancaria después de su muerte. Hasta que eso suceda, es tu dinero.
Teniendo en cuenta sus propiedades, ingresos por alquiler, beneficios futuros del Seguro Social, pensión y más de $1,5 millones en fondos de jubilación, se encuentra en un lugar muy agradable. De hecho, entre tu Seguridad Social y tu pensión, tienes unos ingresos de 112.800 dólares al año garantizados de por vida. Y eso es antes de echar mano de su IRA o de su ganancia anual de $9,600 por su alquiler.
Si tomó el 4% anual de su IRA (y claramente es más que capaz de tomar mucho menos que eso), tendrá otros $63,600 al año, lo que elevará su total general a $176,400. Si sus retiros están controlados, se realizan con el consejo de un contador y evita los retiros durante una desaceleración del mercado, entonces no necesitará cumplir con la regla del 4%.
A su favor: (1.) No está obligado a depender únicamente de su IRA. (2.) Tiene una HSA grande con $300,000 para cubrir décadas de atención médica libre de impuestos. (3.) Tiene ingresos por alquiler que más o menos compensan el costo de su vivienda. (4.) Puede aumentar su flujo de caja vendiendo una de sus casas. (5.) Y no necesita preocuparse por dejar dinero.
Su atención debe centrarse en las distribuciones mínimas requeridas (RMD). Ahora está en camino, si no tiene cuidado, de deslizarse hacia los tramos impositivos del 24% y/o 32%, que incluso podrían ser más altos que los que tenía durante sus años de trabajo. También se expone a posibles recargos por el monto de ajuste mensual relacionado con los ingresos (IRMAA) de Medicare.
Su misión, si decide aceptarla, es evitar caer por ese precipicio fiscal hasta el tramo del 32%, y una forma de hacerlo es comenzar sus conversiones Roth lo antes posible (si su asesor financiero aprueba dicha estrategia). Una ventana típica de conversión Roth es cuando se jubila y antes de reclamar su Seguro Social.
Tiene una pluma bastante bonita en su gorra: su cuenta de ahorros para la salud de $300,000, que puede usar estratégicamente durante sus años de jubilación. ¿La mejor parte de las cuentas HSA? Los retiros están libres de impuestos y no afectan su IRMAA de Medicare, su tasa impositiva del Seguro Social ni sus otros ingresos sujetos a impuestos.
Y hay un viento en esa pluma que trabaja a tu favor: el tiempo. Según la Ley SECURE 2.0: su primer RMD para usted y su esposa será a los 75 años. Estos se aplican a las cuentas IRA tradicionales y 401(k) y no se aplican a las cuentas Roth, que se financiaron con dólares después de impuestos. A los 75 años, su RMD es esa edad dividida por 24,6, lo que equivale al 4,07 % de su saldo de impuestos diferidos.
Otros trabajos para su lista de “tareas pendientes”: Calcule su gasto mensual durante la jubilación y compruébelo con sus ingresos. Decida si reclamar su Seguro Social a los 67 años o esperar hasta los 70 (y obtener aproximadamente un 8% más al año). Cree un “mapa fiscal” con su contador para estimar sus tramos antes y después de su Seguro Social y RMD.
Continúe y retírese y mantenga a su contador en marcación rápida.
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