“Su marido también tenía problemas de salud mental, por lo que no podía confiar en él”. (El sujeto de la foto es un modelo). – Getty Images/iStockphoto
¿Puedes trabajar con un salario mínimo y jubilarte con $2 millones?
Un caballero lector hace esta pregunta: “Leemos noticias sobre algunas personas que obtienen ingresos de seis cifras mientras viven de sueldo en sueldo. Mi amiga taiwanesa se mudó aquí, no sabía leer ni escribir inglés, se casó con un soldado estadounidense, se mudó a Texas, trabajó en Walmart por el salario mínimo (trabajó durante casi 60 años) y se jubiló hace unos años sólo porque su esposo enfermó. A los 87 años, su cartera de acciones es de aproximadamente $2 millones. Es propietaria de dos casas y vive con un hijo discapacitado. Su esposo también tenía problemas de salud mental. problemas, por lo que no podía confiar en él”. Es posible que haya hecho esto con el dinero inicial de su marido y, sí, es posible que haya hecho esto sin él.
Vivir de cheque en cheque significa cosas diferentes para diferentes personas. Para alguien que gana $100,000 o $200,000 al año y vive de cheque en cheque, probablemente esté equilibrando sus cuentas (estrictamente) todos los meses porque también contribuye con el 6% de su salario a su 401(k) o IRA; 30% en pagos de hipoteca (en lugar de alquiler) para que se beneficien del aumento en el valor de su propiedad durante la vigencia de la hipoteca); y miles de dólares en los planes universitarios 529 con ventajas impositivas de sus hijos, además de los gastos mensuales de comida, transporte, vacaciones, ocio, gimnasio y servicios públicos.
Mientras los estadounidenses intentan navegar (o esperar) para salir de la actual “crisis de asequibilidad”, las personas con ingresos de seis cifras están compensando una proporción mucho mayor del gasto de los consumidores. De hecho, el 10% de los que más ganan (aquellos hogares que ganan alrededor de 250.000 dólares al año o más) han obtenido enormes ganancias en los últimos años debido al prolongado mercado alcista y a los aumentos de sus bienes raíces y otros activos. Representan casi el 50% de todo el gasto, frente al 36% hace tres décadas, según datos de Moody’s Analytics publicados por The Wall Street Journal.
Su amiga taiwanesa, dado lo que dice sobre sus primeros años y el hecho de que no podía confiar en su marido para aumentar su seguridad financiera, podría haber estado a un paso de Walmart WMT de terminar en la calle, si no hubiera tenido una familia adinerada como red de seguridad social. Es más, es posible que también haya estado enviando dinero a su propia familia de origen. De esto está hecho el sueño americano, pero los inmigrantes de primera generación también tienen barreras idiomáticas que pueden restringir sus perspectivas de vida laboral.
Entonces, ¿cómo lo hizo? Un centavo a la vez y mucho sudor, sacrificio, paciencia, resistencia y, tal vez, participación en el plan de compra de acciones de los asociados de la empresa. Si se mudara cuando tenía 20 años, ahorrara 200 dólares al mes durante 60 años e invirtiera ese dinero gradualmente, con el valor de la capitalización (donde tanto el interés como el principal aumentan a medida que suben las acciones) y un rendimiento típico del mercado de valores a largo plazo del 7% después de la inflación, tendría poco más de 2 millones de dólares después de 60 años. Es más de lo que parece. Aquí está el secreto: más del 90% del dinero que ganó proviene de interés compuesto.
Por supuesto, ese es el resultado de un experimento de laboratorio. Hay muchas cosas que no sabemos sobre sus circunstancias y la suerte que tuvo en el camino. Si ella ganara el salario mínimo federal actual de $1,160 al mes, les resultaría casi imposible ahorrar consistentemente $200 o más durante 62 años y al mismo tiempo cubrir gastos básicos como alimentos, servicios públicos, transporte, ropa, etc. Si su esposo estuviera cobrando una incapacidad del Seguro Social y/o ella tuviera otras ganancias familiares inesperadas en el camino (para ayudar a invertir en bienes raíces, por ejemplo), ayudaría a acelerar el arado. La mayoría de los asesores financieros recomiendan ahorrar al menos el 20% de sus ingresos ($232, en este caso).
Las personas que comenzaron a invertir dinero en el mercado de valores en las décadas de 1960 y 1970 también disfrutaron de rendimientos espectaculares (es decir, porcentajes de dos dígitos). Una casa modesta de 50.000 dólares en California en la década de 1970 fácilmente podría valer 500.000 dólares hoy. Ser propietario de dos casas agregaría cientos de miles de dólares al patrimonio neto de la amiga del lector sin su salario en Walmart. Ser capaz de acceder temprano a la escalera inmobiliaria puede ser uno de los mayores impulsores para la independencia financiera en el futuro.
Aquí está el secreto: más del 90% del dinero que ganó proviene de interés compuesto. – Ilustración de MarketWatch
Peter C. Earle, director de economía y libertad económica e investigador principal del Instituto Americano de Asuntos Económicos, ofrece algunas reflexiones aleccionadoras sobre el salario mínimo. “En esencia, una ley de salario mínimo establece un piso legalmente vinculante para los salarios, lo que significa que los empleadores no pueden pagar a los trabajadores por debajo de una determinada tarifa por hora”, escribe. “Ciertos empleadores pueden estar exentos de las leyes de salario mínimo, como las pequeñas empresas con menos de un número específico de empleados, las que contratan trabajadores agrícolas o de temporada y las empresas familiares donde sólo se emplean a familiares inmediatos”.
Es posible que esta señora taiwanesa haya comenzado en Walmart ganando un salario mínimo, pero apuesto a que las mejoras en su experiencia y habilidades lingüísticas le permitieron progresar, continuar su educación y/o encontrar un puesto con un salario más alto. O se mudó a un nuevo sector. A los multimillonarios (siempre son los multimillonarios los que hacen que las cosas parezcan fáciles) a veces les gusta dar consejos a los trabajadores con salarios bajos para que sueñen más allá de sus turnos. Además de sus ingresos principales, recomiendan actividades secundarias y/o establecer sus propios negocios, dividendos, ingresos por alquileres, ganancias de capital sobre inversiones, etc. El consejo puede ser predecible, si no exactamente inexacto.
El salario mínimo puede mantenerte en la pobreza, ya que Walmart es una de las principales empresas que recibe ayuda federal en forma de Medicaid y cupones de alimentos. “La intención, como suele decirse, es garantizar que incluso los empleos peor pagados proporcionen un nivel de vida básico”, añade Earle. “Sin embargo, el salario mínimo no opera en el vacío. Sus efectos dependen de las condiciones económicas más amplias, la dinámica del mercado laboral y el poder de negociación relativo de empleadores y empleados. Cuando un salario mínimo se fija por encima de la tasa de equilibrio del mercado -el salario en el que la oferta y la demanda de mano de obra se equilibran naturalmente- puede tener consecuencias no deseadas, como menores oportunidades de empleo y una mayor automatización”.
La mujer de 2 millones de dólares es un milagro de dignidad humana y perseverancia. “Uno de los efectos más preocupantes de los salarios mínimos elevados es su impacto desproporcionado en los trabajadores marginales: aquellos con menos experiencia, niveles más bajos de habilidades o las mayores barreras al empleo”, añade Earle. “Las personas con educación limitada a menudo son las que más luchan por conseguir empleo cuando los salarios mínimos son altos, ya que los empleadores priorizan la contratación de trabajadores más experimentados o altamente calificados. Esto puede crear desventajas económicas a largo plazo, ya que quienes buscan empleo no pueden adquirir la experiencia necesaria para ascender en la carrera profesional”.
La riqueza también es relativa. Los estadounidenses creen que se necesitan 839.000 dólares para estar “financieramente cómodos”, según SCHW de Charles Schwab, frente a los 778.000 dólares del año pasado. Esa cifra fue de 2 millones de dólares, más o menos unos cientos de miles de dólares, en los últimos cinco años. Los encuestados citaron el impacto de la inflación, el debilitamiento de la economía y los impuestos más altos entre las razones por las que creen que se necesita más para sentirse rico. Las tasas de interés más altas y su impacto en la capacidad de pedir dinero prestado pasaron factura. (Como le diría un amigo del lector, la tasa hipotecaria a 30 años superó el 16% a principios de la década de 1980; ahora es poco más del 6%).
Aproximadamente 25 millones de hogares en Estados Unidos ganan menos de 30.000 dólares al año. El salario mínimo, para que conste, asciende a unos 15.000 dólares al año. La proporción de adultos estadounidenses que viven en hogares de clase media ha caído en las últimas cinco décadas, hasta el 51% en 2023, desde el 61% a principios de los años 1970. La inflación claramente juega un papel crítico en la definición de la riqueza, particularmente cuando se trata de vivienda. El valor promedio de una vivienda en Estados Unidos es de 363.932 dólares, sin cambios respecto al año pasado, según Zillow. En California, sin embargo, es $763,288. En la ciudad de Nueva York, cuesta $806,834. La longevidad y la diversidad ayudan a generar riqueza.
Ah, y una cosa más. Es posible que su amiga taiwanesa haya conseguido inquilinos para su alquiler y, supongo, haya evitado quedar atrapada en deudas de tarjetas de crédito mientras criaba a su familia. Es posible que haya evitado esos baches trabajando horas extras y confiando en su comunidad inmigrante cuando se trataba del cuidado de los niños y otras tareas domésticas. Lo hizo sola, pero probablemente no lo hizo sola. Amigos, vecinos, familiares y esas pequeñas recompensas diarias la convirtieron en el ejemplo que nos da ahora.
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