Por Douglas Gillison
WASHINGTON (Reuters) – Cuando Bianca Jones, una profesora de educación especial de 33 años en Memphis, Tennessee, decidió hace un par de años que quería comprar una casa, empezó a investigar en su informe crediticio de Experian. Ella quedó impactada por lo que encontró.
Su deuda estudiantil había sido contabilizada dos veces, haciendo que pareciera que debía un cuarto de millón de dólares y poniendo la propiedad de una vivienda fuera de su alcance. Jones disputó los artículos con Experian, una de las principales agencias de informes crediticios, varias veces por escrito y por teléfono, pero no llegó a ninguna parte.
“Seguían diciendo que había sido verificado, que había sido verificado… Nunca investigaron. Nunca intentaron eliminarlo”, dijo Jones en una entrevista.
Finalmente, Jones se quejó ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, un organismo de control federal creado por el Congreso en 2010 para proteger a los consumidores en sus transacciones financieras, ayudando a sus abogados a mostrarle al juez hasta dónde había llegado para mitigar el daño a su crédito, según sus abogados, documentos legales y una copia de la denuncia. Ese rastro documental finalmente ayudó a Jones a demandar con éxito a Experian para corregir su historial.
Jones cerró la compra de una casa en Millington, un suburbio de Memphis, por 300.000 dólares en enero.
“Si no tuviera esta agencia a la que acudir, no creo que estaría en casa ahora”, dijo Jones. “De hecho, cambió mi vida”.
Experian y la CFPB no respondieron a una “solicitud de comentarios sobre el caso de Jones”.
AGENCIA ENFRENTE AL CIERRE
En entrevistas, consumidores que habían atravesado tiempos difíciles o que conocían dificultades, abogados que trabajan con los pobres y asesores de crédito dijeron a Reuters que el CFPB había sido un salvavidas para las personas que enfrentaban dificultades y temían que, sin él, muchos consumidores quedarían desprotegidos de los depredadores financieros.
Concebido por la senadora Elizabeth Warren para vigilar el tipo de préstamos que alimentaron la crisis financiera de 2008, el CFPB ha sido durante mucho tiempo un objetivo de los conservadores y la industria. El Congreso creó la agencia como parte de las reformas posteriores a la crisis en 2010 como el único organismo federal encargado principalmente de proteger los derechos de los consumidores en el mercado financiero.
La CFPB ahora enfrenta la extinción bajo la segunda administración del presidente Donald Trump, que dice que la agencia es un arma política para los demócratas y una carga para la libre empresa.
En declaraciones a los periodistas en la Casa Blanca en febrero, Trump dijo que era “muy importante deshacerse de la agencia”, afirmando, sin detallar pruebas, que Warren había “usado eso como su pequeña agencia personal para andar por ahí y destruir a la gente”.
En una entrevista, Warren desestimó las críticas y las consideró una señal de que la CFPB estaba haciendo su trabajo. “No se trata de vendettas. Se trata de hacer cumplir la ley tal como está escrita, para que los multimillonarios y las corporaciones multimillonarias no engañen a las familias estadounidenses. Creo que eso es algo bastante bueno”, dijo.
El director de presupuesto de la Casa Blanca, Russell Vought, un acérrimo crítico del CFPB y director interino de la agencia, dijo en el podcast “The Charlie Kirk Show” en octubre que planea cerrar el CFPB. La administración está luchando en los tribunales para despedir a hasta el 90% de sus trabajadores, mientras planea trasladar las investigaciones y litigios pendientes al Departamento de Justicia.
La agencia dice que se quedará sin dinero a principios de 2026 y Vought dice que no puede solicitar legalmente más hasta que la Reserva Federal vuelva a lo que la administración considera “rentabilidad”, una posición que los expertos cuestionan. Los republicanos del Congreso también recortaron la financiación máxima permitida de la CFPB en julio.
Juntos, la administración, los republicanos del Congreso y las demandas respaldadas por la industria han deshecho una década de reglas de la CFPB en asuntos que van desde deuda médica y préstamos estudiantiles hasta cargos por pagos atrasados de tarjetas de crédito, cargos por sobregiro y préstamos hipotecarios.
La agencia también abandonó o suspendió sus investigaciones y acciones de cumplimiento, y dejó de supervisar las industrias de financiamiento al consumo, lo que provocó una serie de renuncias.
La CFPB y la Casa Blanca no respondieron a las solicitudes de comentarios.
Warren dijo que, como profesora de derecho que estudiaba bancarrotas, vio que las protecciones al consumidor eran débiles y fragmentadas, y que Estados Unidos necesitaba una agencia federal única dedicada a proteger a los consumidores de prácticas injustas, engañosas y abusivas.
“Me sorprendió el número de personas con problemas financieros que habían perdido su trabajo o se enfermaron pero que también habían sido engañadas por uno o más de sus acreedores”, dijo a Reuters. “Para ninguna agencia la protección del consumidor era una primera prioridad, estaba entre la quinta y la décima, lo que significaba que simplemente no había ningún policía en la zona. Si la CFPB no está ahí, la gente no tiene a quién acudir cuando la engañan”.
LOS CRÍTICOS SE QUEJAN DE EXCESO DE ALCANCE
Los republicanos dijeron que la agencia era redundante, que los organismos de control de los bancos federales, como la Oficina del Contralor de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos y Monedas, y los reguladores estatales ya vigilaban a los consumidores, y que su estructura de financiación y liderazgo eran inconstitucionales. Al igual que otros reguladores bancarios, la financiación del CFPB no la fija anualmente el Congreso y no proviene directamente de los contribuyentes. Más bien, la agencia recurre a la Reserva Federal y hasta hace poco su director estaba protegido contra la destitución a voluntad del presidente.
Los republicanos acusaron al primer director de la CFPB, Richard Cordray, un demócrata, de utilizar esos poderes para aplastar a los pequeños bancos y empresas mediante una aplicación demasiado entusiasta y regulaciones complejas, y de sobrepasar la autoridad legal de la agencia al tratar de regular empresas que el Congreso había eximido de su supervisión, como los concesionarios de automóviles.
Grupos conservadores e industriales intentaron varias veces limitar sus poderes o extinguirlos por completo a través de los tribunales. En 2020, la Corte Suprema otorgó al presidente el poder de despedir al director, que ha utilizado desde entonces. Los críticos de la derecha política acusaron al ex director Rohit Chopra, un demócrata, de excederse en su autoridad, desobedecer el proceso federal de elaboración de normas y perjudicar a los consumidores con una ofensiva mal concebida sobre las tarifas de las empresas financieras.
Thomas Hoenig, quien se desempeñó como vicepresidente de la FDIC de 2012 a 2018, dijo que era escéptico sobre parte del trabajo del CFPB en administraciones anteriores, pero que aún cumplía un propósito importante.
“Si los eliminamos por completo, vamos a sufrir más abusos, no menos”, afirmó. “Me decepciona ver que el CFPB simplemente desaparece”.
“MUY IMPORTANTE PARA MI”
Para algunos, sin embargo, la agencia ha sido un salvavidas. Millones de estadounidenses como Jones, que luchan contra errores en los informes crediticios, prestamistas abusivos, cobradores de deudas, fraude, discriminación u otros desafíos, ahora presentan quejas cada año ante la agencia, lo que insta a las empresas a solucionar los problemas, a veces pagando a los reclamantes, o dando explicaciones.
Cuando las empresas infringen repetidamente las reglas, la CFPB las castiga y trata de compensar a sus clientes. Hasta la fecha, ha devuelto 21 mil millones de dólares a los consumidores, según datos de la CFPB.
Morgan Smith, una madre soltera de 31 años y trabajadora de servicios sociales en Issaquah, Washington, recurrió a esos recursos cuando se dio cuenta de que había sido víctima de robo de identidad.
Después de que le robaron la billetera y la identificación de su automóvil, se enteró de que alguien había abierto una serie de cuentas a su nombre, dijo: un automóvil de alquiler que terminó en un accidente, una unidad de almacenamiento no pagada y una habitación de hotel en un parque de diversiones. Reuters no pudo confirmar el relato de Smith de forma independiente.
“Fui directamente al CFPB y me llevaron a su pestaña de educación del consumidor, donde pude averiguar cómo lidiar con el fraude y las estafas. Me dio toda la información que necesitaba para conocer… mis derechos”, dijo.
“Para mí era muy importante tener este recurso”.
Sin la CFPB, los prestatarios dependerían una vez más de una mezcolanza de agencias federales, estatales y otras agencias locales que carecen de los recursos, la experiencia y los poderes legales de la CFPB, dicen grupos de consumidores.
“Antes de que surgiera la CFPB, teníamos que decir ‘escriba a su fiscal general, escriba a la FTC’, fuera quien fuera, y se convirtió en una especie de campaña de envío de cartas”, dijo Sam Hohman, que dirige la organización sin fines de lucro Credit Advisors Foundation de Nebraska, que ayuda a las personas a salir de sus deudas y ofrece servicios de educación al consumidor.
Como resultado, personas como Michael Johnson, de 49 años, residente de Virginia, pueden tener menos opciones en el futuro cuando se metan en problemas.
Después de que un trasplante de riñón y una amputación de una pierna hace varios años dejaran a Johnson sin poder trabajar, acumuló deudas de tarjetas de crédito para pagar los gastos básicos, dijo. Este verano recibió citaciones judiciales de acreedores que buscaban cobrar esa antigua deuda, según registros judiciales.
“Me metí en problemas sin querer”, dijo Johnson en una entrevista.
Utilizando una base de datos del CFPB sobre términos y condiciones de tarjetas de crédito, Johnson se enteró de que sus acreedores debían utilizar el arbitraje en lugar de demandar ante los tribunales, lo que podría costar más que las deudas subyacentes. Johnson se representó a sí mismo en el tribunal y dice que hasta ahora un acreedor ha retirado su demanda mientras el otro está “considerando sus opciones”.
“Agrega credibilidad a su defensa el hecho de que usted comprenda sus derechos”, dijo Johnson. “La vida le pasa a todo el mundo”.
(Reporte de Douglas Gillison en Washington; Editado por Michelle Price y Michael Learmonth)